无论面对“红海”还是“蓝海”，最要紧的是先学会游泳。只有加强内功，提升自身创新能力，才能在不断变化的市场环境中游刃自如。

　　在今年愈演愈烈的互联网热潮中，中信银行不断进行新网络金融业务探索，始终冲在行业前沿。

　　8月28日中信银行披露中报，2014年上半年，中信银行资产总额达4.31万亿元，比上年末增长18.4%；实现营业收入621.06亿元，同比增长24.52%；实现净利润220.34亿元，同比增长8.06%。

　　《投资时报》记者发现，中信银行上半年实现网络银行中间业务收入4.94亿元，同比增长51.07%。据了解，中信银行将网络银行业务作为全行战略发展的重要支撑和重点领域，近两年一直继续围绕“金融网络化”和“网络金融化”两个方面发展网络银行业务，积极推动将传统银行业务搬上网络，并学习互联网金融的思维模式，开展产品创新和市场营销工作，服务效率和客户体验明显提升。

　　异度支付客户达418万户

　　当互联网巨头涉足金融领域时，商业银行也按捺不住，予以积极回应。继支付宝扫码付、腾讯微POS扫码付之后，中信银行今年1月18日推出了“异度支付”APP应用。“异度支付”是中信银行建立在大数据和新技术基础上，集网上支付、转账、购物、理财和财富管理等功能的全新产品，包含了手机充值、电影票和理财产品购买、交通罚款缴纳和特约商户优惠功能。

　　中报显示，异度支付手机客户端已上线16种应用，涉及票务、缴罚款、保险、充值等13个门类。异度支付客户数已达到418.43万户。

　　记者了解到，使用中信银行卡的用户，无论借记卡或信用卡，只需在智能手机上安装中信银行手机银行客户端，就能直接绑定默认使用的银行卡，进行网络支付，新功能秒杀其他第三方支付工具。

　　首先，能提供“游戏充值”服务，为7881手游交易平台提供游戏点卡充值、QQ充值、APP手游充值等服务。所有在7881官网下载异度支付APP的用户都能获得6元红包，而且享受游戏充值优惠折扣的待遇。

　　其次，跨行转账免收手续费。跟支付宝、微信等相比，中信“异度支付”在金融业务上显得更有优势。异度支付可实现无需开通网银或移动银行的跨行转账，不但实时到账还免收手续费，且即将实现所有银联卡之间的实时互转。而一些第三方支付平台还要收取0.5元以上的手续费，而且绑定的银行卡必须开通网银。

　　再次，增加多种便民化服务。用户可以直接通过异度支付进行买电影票、机票、理财产品等，为用户的日常生活提供了便利，节省了时间。

　　中信银行相关负责人向记者表示，异度支付除了体现中信银行科技力量的强大，更传递一种服务理念，即在无界的时间和无限的空间中，通过现实与虚拟的多种方式，为该行客户提供“0”距离的贴心服务。

　　POS网贷初显成效

　　在“大数据”时代背景下，各家商业银行都在拼抢主动权，争夺数据资源，旨在精准营销产品。中信银行把“POS商户网络贷款”设计为：无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款，该产品主要针对的是小微企业主以及个体商户。

　　其最大的特色是以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，流水越多额度越高。流程是由POS商户登录并且提交贷款申请后，后台系统在线自动审批该笔贷款，并快速计算出贷款额度，最高可达50万元。贷款期限最长90天，随借随还，按日计息。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成。

　　试水一年，在网络融资方面，中信银行对POS商户网络贷款持续进行优化和迭代升级，网贷业务稳步增长。中信银行中报显示，POS商户网贷，一期优化已于6月20日上线。网络贷款业务稳步增长、资产质量保持良好。报告期内，中信银行网络贷款累计放款47.26亿元，从2013年上线以来累计放款63.04亿元；期末贷款余额8.93亿元，不良贷款余额258.85万元，不良率为0.29%；上半年实现利息收入3146万元。新增合作电子商户192家，同比增长1.46倍，累计合作客户582家。

　　中信银行去年6月与银联商务有限公司在沪签署战略合作协议，共同推出全新POS网络商户贷款业务，试水小微贷的大数据模式。此次合作标志着中信银行利用网络科技的力量将小微企业融资服务能力提升到新的高度。

　　平安证券的分析报告指出，由于风险已在前期大数据下进行筛选，在风控和审核端的时间周期将大大缩短，因此放款到账周期可以以分钟计；此外，还有精准营销，先有白名单后进行客户集中营销，明显降低小微客户的营销成本。

　　“银行自身不一定要拥有大数据，中信银行更看重与重要的合作伙伴一同整合数据。”中信银行网络银行部负责人称。正是基于这样的认识，中信银行网络银行部还在2013年开始与腾讯合作推出网络小额贷款。

　　将传统业务搬上网络

　　网络化是银行的一个趋势，网上银行正在取代物理网点，银行也纷纷加快网银服务的转型与升级，以应对不断变化的市场环境与客户需求。应势而生的网络银行不仅改变着银行的经营模式和客户接受银行产品服务的方式，更将成为现代商业银行的新兴业态。

　　中信银行积极推动网络渠道建设，为客户提供更丰富的产品和服务，优化界面和流程，提高客户满意度。个人网银新增大宗商品签约、银期保证金存管系统相关功能，优化理财、基金、转账、缴费等模块；个人手机银行新增登录密码键盘控件，保障客户账户信息安全；公司网银增加中央财政授权支付功能，方便预算单位使用网银进行财政支付。

　　另外，2014年3月28日，中信银行跨境电子商务外汇支付业务系统成功上线，并与支付宝在内的16家支付机构签署了跨境支付合作协议，成为签约支付公司家数最多的银行之一。

　　中报显示，中信银行个人网银客户数共计1186.72万户，比上年末增长15.09%；个人移动端用户数(包括个人手机银行客户数和异度支付APP用户数)共计912.66万户，比上年末增长1.67倍；公司电子银行客户数(包括公司网银、银企直联、网关、手机银行、电话银行、短信银行等客户数)共计23.27万户，比上年末增长8.18%。

　　“除了传统的电子银行业务之外，中信银行网络银行还将突破远程开户和网络授信核查等关键技术难关，重点突破电子商务、移动支付和网络贷款等产品领域，打造全流程网络银行服务模式。”中信银行相关负责人告诉记者，中信银行将重点探索与互联网企业、支付机构和网络运营商的合作，创新集群营销模式，实现客户资源共享，同时也会进一步加强渠道风险监控力度，优化风险预警监控系统规则，开展信息安全风险自查，为中信银行个人网银、移动银行、网上支付等渠道构建行之有效的风险防范机制。

　　一位券商分析人士向记者表示，将来中信银行的渠道建设，会形成以旗舰店、综合网点、零售专营网点、自助网点、网络银行为一体的网络结构。中信银行的转型之路，必将依赖电子渠道革命，目前1000多个网点的不利局面凸显网络银行渠道的重要性。