为破解农村融资难题，海南省自2007年开始农村金融改革，结合实际摸索出政府贴息、“一小通”等支农新模式，被誉为“中国草根金融地平线上的一道曙光”。今年，海南省农民小额贷款工作继续创新，政策上实现四重突破，并继续安排1.46亿元财政资金用于补贴农民小额贷款，预计能撬动小额贷款42亿元，惠及全省7万户农民。

　　海南省贴息农民小额贷款今年取消了对贷款额度、贷款期限、贷款次数、贷款地域的四大限制，这意味着小额贷款贴息政策推广至海南户籍的所有农户，无论贷款期限多长、金额多高，贷款金额的10万元以下部分以及贷款期限一年期以内的贷款可获得利息补贴。

　　农民小额贷款是海南省推进农村金融创新举措之一。今年，农民小额贷款工作继2013年后，再次被列入省委、省政府十大民生实事，显示出省委、省政府对该项工作的高度重视。

　　“试点6年来，海南农民小额贷款活学活用‘格莱珉’模式，自创‘一小通’支农新模式。”海南省农信社有关负责人说。“一小通”模式实现把贷款审批权交给农民，把贷款利率定价权交给农民，把风险防控交给科技设备，把工资发放权交给小额信贷员，保证了农民贷款自己说了算的同时，办理手续更加便捷。

　　至今，小额贷款已惠及海南省农户约51.8万户，累计发放63万笔，总额超140亿元。据不完全统计，小额贷款每年帮助农民人均增收200元以上，约占人均增收总额的20%。

　　“2010年，海南省创新性将政府财政资金补贴和小额信贷相结合，开创了财政政策支持农村金融创新的新范例。”省金融办有关负责人说，海南省已发放贴息及奖补资金2.24亿元，撬动贷款金额140.25亿元，惠及农户26.95万户。

　　农民贷款难，长期以来一直是制约农民生产致富、发展现代农业的一大瓶颈。而农民贷款难，难在没有抵押物。6年艰难探索，海南省在借鉴格莱珉模式的同时，结合本地实际进行创新，逐渐形成“特色产业+小额贷款+财政贴息”的农民小额贷款新模式。

　　访谈

　　对象：省金融办有关负责人

　　“海南农民小额贷款的核心是信用贷款。虽然海南农村的金融体系还没有建立起来，但是借助小额贷款试点工作，我们已着手开展了农民信用档案试点，通过小额信贷培养老百姓的还款意识，并通过建立信用档案，为农户持续利用信用贷款提供支持。”省金融办有关负责人日前接受本报记者采访时表示。

　　截至目前，全省已完成5.9万户、28.3万人的农户户籍信息的采集和入库，已有超过29万户信用农户获得贷款，贷款余额累计超过12亿元，解决了全省农户因信用不足而难以融资的问题。

　　“求贷无门”变“送贷上门”

　　3月11日，记者走进东方市大坡田村农民张伍招的养猪场，马上被干净、无臭味的猪圈环境吸引住了。只见一排标准化猪舍内，100多头肉猪，正在吃食。

　　“4年前，我才养了10头猪。不过，我当时已研究出无臭养猪技术，但却一直找不到资金扩大养殖规模。我曾向银行机构求助，但银行因我无法提供抵押物而将我拒之门外。”张伍招说。

　　由于农民无法提供抵押物，而且农业风险高，容易出现违约风险，银行不愿意提供信用贷款。

　　为破解这个难题，海南于2007年开始积极探索，省农信社与孟加拉格莱珉银行开展农民小额贷款合作，启动海南省农民小额贷款试点工作。

　　“以往，金融机构拒绝向农民放贷款；改革后，我们把贷款送上门，将贷款审批权交给农民。农民自愿组成5户联保小组，在接受金融机构信贷员5—7天培训后，只要是2万元以下的贷款，不需审批，不需抵押，就可直接发放。”省农信社有关负责人说。

　　5户联保贷款是信用贷款的一种新形式，解决了张伍招等农民因为没有抵押物而无法贷款的难题，而省农信社也探索出符合海南农村发展的“一小通”小额信贷支农新模式。

　　引进政府贴息机制

　　随着农信社“一小通”支农新模式的推广，海南省开始进一步创新农民小额贷款。2010年，省政府出台小额信贷贴息管理办法，规定凡5万元以下农户小额贷款，只要按时还本付息，本息结清后，均可获得不低于利息总额5%的财政补贴。

　　“借助财政贴息鼓励发放小额信贷，堪称一项了不起的创新。到目前，海南省已发放贴息及奖补资金2.24亿元，撬动贷款金额140.25亿元，惠及农户26.95万户。”省金融办有关负责人介绍。

　　利用财政资金对农户小额贷款进行贴息和奖补，有利于鼓励农民致富增收。以往农民申请小额贷款，利息成本一定程度上制约了农民贷款积极性。而用财政手段贴息后，降低了农民的债务成本，从而提高了农民创业的主观能动性，也更能够激发农民的创造性。

　　屯昌县枫木镇九拉村苦瓜种植户林桂美，自2009年开始贷款种植苦瓜以来，已贷过款13万元，由于按时还款，她获得政府的全额贴息，零成本借用小额贷款将2亩苦瓜地扩大到6亩，家庭收入也翻了一番。

　　今年，为进一步促农增收，充分发挥贴息资金四两拨千斤的作用，海南省将安排1.46亿元财政资金用于补贴农民小额贷款，预计能撬动小额贷款42亿元，惠及全省7万户农民。

　　破除“输血式”农村扶贫难题

　　从格莱珉模式试点开始，到“一小通”支农新模式的诞生，再到政府贴息政策的完善，海南省创出了“特色产业+小额信贷+财政贴息”的农村金融创新支农的实践范例。

　　“农民小额贷款推广的目的是促农增收。从效果来看，海南省通过贴息引导金融机构放贷款的市场化支农方式，破除“输血式”农村扶贫难题，大大提升了助农脱贫的效率。”省金融办有关负责人表示，小额贷款财政扶贫贴息变“无偿扶持”为“有偿扶持”，增强了农民管好用好资金的责任感，大大提高财政扶贫资金使用效益，培养了农民讲诚信的意识，极大地调动了村民发展生产的积极性。

　　该负责人称：“海南农村的金融体系还没有建立起来，通过小额信贷培养老百姓的还款意识，进而利用信用贷款继续促农增收是我们工作的目标。下一步，我们会继续研究小额贷款如何与信用建设形成更密切的互动，毕竟金融中最重要的部分是讲诚信。”

　　连线

　　乐东农民通过贷款扩大种植规模增收致富：

　　“贷款很给力，我们很卖力”

　　4年间，她的哈密瓜种植面积从40亩发展到200多亩，年收入从原来的6万元增长到现在的40万元。

　　“这一片都是我家的哈密瓜地！”3月11日下午，站在自家的哈密瓜地旁，乐东创新妇女哈密瓜种植专业合作社理事长石世姨笑着说。

　　这片200多亩的哈密瓜地里，一排排钢制大棚林立，钢条在夕阳下勾勒出一幅幅弧形的几何图案。

　　同样是这里，如果时间倒回6年前，石世姨的脸上写满了忧伤。因为她遇到了难题：当时夏季要改造500亩竹木结构哈密瓜大棚为钢结构大棚，同时要新建近500亩钢结构大棚，资金缺口很大，但是自家的农村房屋没有房产证、没人担保，银行不肯给她贷款。

　　得知情况后，奔走于海南农村的小额信贷技术员团队主动上门服务。2010年7月，在综合考察后，信贷员当即利用小额贷款为合作社发放了625万元农户信用贷款，解决了她们的燃眉之急。“小额贷款很给力，我们很卖力。2011年5月，我们努力种瓜赚足了钱，把贷款全额结清，还享受了政府的贴息。”石世姨说。

　　借助小额贷款，石世姨组建的乐东创新妇女哈密瓜种植专业合作社社员也从2009年成立之初的128人发展为264人。种植大棚面积，由成立之初的不足600亩，发展到1600多亩，合作社年人均收入达10万元。

　　石世姨自豪地说，我们社员因为种植大棚哈密瓜，许多社员盖上了小洋楼，购买了小轿车，我们内部戏称这些为“哈密瓜楼”、“哈密瓜车”。

　　2013年3月，石世姨还被全国妇联授予“全国三八红旗手”荣誉称号。

　　改革，要实字当头！

　　哲人说，不管走多远，都不能忘了为什么而出发。在海南，农民小额贷款政策创新从诞生之日起，就时刻谨记使命：以促农增收为出发点和落脚点，让农民享受实实在在的改革红利。

　　实字当头，农民小额贷款创新工作始终把农民的利益放在心头。在小额贷款改革之初，省委、省政府即明确要求：小额贷款要帮助农村困难群众，优先给农村妇女等困难群众发放贷款，帮助她们脱贫致富，这也成为了农信社“一小通”模式的核心精髓之一。

　　随后，省农信社经过探索，扩大试点的区域，并形成“八专四交”的“一小通”支农新模式，更是从根本上保证了农民享受小额贷款的权利，并将把贷款“审批权”交给农民。只要农民自愿组成5户联保小组，在接受小额信贷技术员不少于5次的培训后，农信社没有正当理由不得拒绝发放贷款。

　　实字当头，农民小额贷款创新工作始终坚持不懈。为了把农民小额贷款送到农户手中，海南省农信社、农业银行、邮储银行等近千名信贷员不辞辛苦，日夜奔走于海南农村的各个村庄。

　　他们走千山万水、访千家万户、道千言万语、理千头万绪、吃千辛万苦，只为了给农民及时送去可以解决他们燃眉之急的贷款资金，帮助他们增收致富。

　　6年来，海南农民小额贷款工作让全省超过60万户农民享受到了小额贷款，以及便捷的农村金融服务，解决了农民贷款难的问题，为农村金融改革和发展提供范例。

　　海南省试点农民小额贷款大事记

　　-琼中试点。2008年1月，在琼中营根镇两个自然村进行格莱珉模式小额信贷试点，成功摸索出“2万以下，不需审批，7天到位”的小额信贷“琼中模式”。

　　-信贷贴息。2009年9月9日，促进中部六市县农民增收会议提出“农户小额贷款政府应当贴息”，在全国首开用财政政策支持小额信贷的先河。

　　-政府战略。2010年1月14日，第45次省政府常务会议审议通过《海南省农民小额贷款贴息资金管理暂行办法》，正式把小额贷款贴息上升为省重点工作。(记者陈怡)

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　　“一小通”具体包括“八专四交”：即专设机构、专业队伍、专门文化、专项流程、专列产品、专项贴息、专门系统、专家团队；把贷款审批权交给农民、把贷款利率定价权交给农民、把风险防控交给科技设备、把工资发放权交给小额信贷员，这套模式保证了农民便捷拿到贷款。